洗牌不断，如何打造网贷新格局下的优质资产？

文|孟永辉

经历了早期的野蛮生长，网贷市场开始回归稳健、合规的轨道。最大限度地满足出借人在网络借贷中的新需求，成为行业洗牌新常态下化危为机的关键所在。经历了爆雷、跑路等乱象的洗礼与教育，出借人对网贷出借日渐谨慎，优质资产成为网贷平台吸引用户的重要手段。

如何打造网贷新格局下的优质资产成为当下市场的主题。尽管网贷平台对这一课题的认识不尽相同，但是，通过精耕细作的方式来实现这一终极目标似乎是一致的。面对不断洗牌的市场，面对不断成熟的出借人，或许只有以资产端的优质质量为基础，网贷平台的发展才能真正进入良性、健康的发展轨道。

于是，我们看到越来越多的网贷平台加入到打造优质资产的行列当中，试图将其看成撬动网贷市场“第二春”的支点。从某种意义上来讲，优质资产已成为网贷下半场竞争的主要角力场。

近日，玖富普惠重磅推出的“万元宝”，就是其打造优质资产的一个主要表现，对于一家立志精耕网贷行业的平台来讲，“万元宝”的上线预示着玖富普惠向前又迈出了重要一步。

那么，优质资产为何成为网贷下半场的竞争焦点？透过玖富普惠的“万元宝”，我们又能窥探到哪些底层逻辑呢？

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网贷进入下半场，资产质量成决胜关键

随着网贷行业发展进入深水区，用户量已不再是决定网贷平台成败的关键，资产端的质量以及对于出借人需求的满足成为决胜下半场的关键所在。

相对于上半场的短平快，下半场出借人更加看重的是稳、准、精。网贷市场之所以会在如此短的时间内飞速发展，其中一个很重要的原因在于它为广大出借人提供了一种短平快的财富管理渠道。短周期、高回报成为网贷上半场出借人的主要需求点。

上半场网贷平台为了满足出借人的需求，不断压缩周期、提高回报，将行业发展带入到一个风险较高的阶段。于是，爆雷和跑路开始出现，一大批不合规的网贷平台被出清。经历了上半场的洗礼，在网贷行业下半场，出借人的需求开始发生根本性的转变。

相对于上半场的短平快，下半场的出借人更加关注的是资产是否优质。资产质量成为决定出借人是否愿意出借的关键因素。以玖富普惠的“万元宝”为例，它的底层资产全部由玖富万卡提供。作为专业的资产开发机构，玖富万卡输出的借款项目，不仅属于高度合规，小额分散的消费类或分期类借款，同时，玖富万卡资产的质量，也得到了包括多家银行在内的金融机构的认可和青睐。值得一提的是，“万元宝”从上线开始便执行“限量”政策，这也体现了优质资产的稀缺性。

风控的完备程度直接决定了网贷平台资产的优质程度。相对于网贷上半场出借人对风控认识的一知半解，下半场的出借人开始越来越关注网贷平台的风控实力。对于风控的不断追求，同样是出借人对于资产质量开始看重的重要表现。平台只有不断强化风控能力，才能让出借人安心，才能让他们愿意信赖网贷平台上的资产。一套完整且多元的风控体系成为平台屹立于网贷市场新格局的关键所在。

虽然各大网贷平台都有在强化风控，但风控能力却不尽相同，这同样决定了他们的资产质量不尽相同。以玖富普惠为例，借助火眼分、彩虹评级和人脸识别三大“神器”来对借款人进行层层筛选和甄别，确保将风险管控做到每一个流程和环节当中，真正做到了精耕网贷行业。

出借人对资产的筛选和选择标准趋向多元和理性。如今，出借人对于网贷平台以及资产的认知已经不再是浅显、片面的阶段，他们开始通过多种角度来考察和筛选资产。面对日渐成熟的出借人，网贷平台只有通过不断优化自身的资产，甚至要将平台资产向银行看齐，才能不断吸引出借人。

出借人在考量资产质量时，不再一味地关注周期和回报，而是开始将资产与网贷平台自身的实力以及平台关联方实力等多种元素深度联系在一起。如何通过不断提升平台自身的实力以及不断将自身与更多强大的关联方联系在一起去赢得出借人的信赖，已成为网贷下半场行业发展的主流。

以玖富普惠为例，平台不仅通过踏踏实实地做好合规来提升自身实力，还不断与外部保险公司和担保公司进行深度合作来保护出借人的权益。继与太平财险为一年期以内借款提供“履约保证保险”保障后，中国人民财产保险也加入玖富平台的履约保证保险保障计划，同时由两家保险公司为玖富平台用户提供履约保证保险保障。

贷款履约保证保险对于合作方的要求很高，只有那些经过严格专业的尽调、审查后，网贷平台才能有资格合作。

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网贷新格局里，如何打造高质量资产？

那么，面对出借人需求的不断变化，平台如何才能打造优质资产呢？

玖富普惠此番推出“万元宝”，让我们看到在网贷新格局里打造优质资产的一些底层逻辑，在洗牌日渐严重的背景下，也展示了一个如何继续引领网贷行业发展的新方式。那么，以万元宝为例，我们可以窥探到哪些打造优质资产的逻辑呢？

挑选足够优质资产。如今，打造受出借人青睐的资产的一个首要前提就是要保证资产足够优质。以高度合规操作为出发点，与专业的资产开发机构深度合作，无疑保证资产优质的主要渠道之一。

玖富普惠与玖富集团旗下“玖富万卡”联合打造的“万元宝”正是基于这种逻辑推出的。作为专业的资产开发机构，玖富万卡输出的资产标的基本都属于小额分散的消费类或者分期类借款项目，这类项目符合优质资产的相关要求。

坚持以资产合规为根本要求，不断与专业的资产开发公司深度结合，联合打造相关资产，再凭借自身的风控体系对这些资产进行深度筛查。通过从源头、流程上深度把控，才能确保资产能够相对优质。

确保风控足够严格。风控始终都是金融行业的根本。当网贷市场进入新阶段后，通过严格的风控来保证资产的质量，同样是必需的流程和环节。因此，严格的风控在打造优质资产过程中扮演着非常重要的角色。

以万元宝为例，玖富普惠凭借贯穿贷前、贷中、贷后的全流程风控体系，真正做到了对借款人的财富状况、风险承受能力、回款进度以及对于可能出现的逾期进行多方位、多角度监控，确保资产质量。

此外，玖富普惠还不断加入新的科技手段借助火眼评分、彩虹评级、人脸识别等方式对万元宝的每一个项目都进行严格审核，真正做到了风控足够严格。

确保资产有足够多的保障。建立一套多元、完整的资产保障体系，对于打造优质资产具有不可估量的作用。当网贷进入深水区，我们同样需要给资产构建足够多的保障来确保资产质量足够优质。

其中，以履约保证保险的方式来保障出借人的权益是一个非常有力的手段。玖富普惠“万元宝”的所有借款项目都有保险公司或者第三方担保机构提供履约保证保险或者保障计划，真正通过第三方担保来保障出借人的权益。

不断以履约保证保险的方式来给资产提供足够多的保障开始成为网贷平台打造优质资产的另外一个重要手段，也成为网贷平台获客的重要手段。据了解，目前仅有玖富普惠、陆金所、宜人贷等少数头部平台开展了履约保证保险。

当网贷行业发展进入下半场，出借人对资产质量开始愈发关注。可以预见，一场以优质资产为突破口的出借人争夺战役即将打响。

《辉常观察》由资深撰稿人，专栏作者，作家孟永辉创办。专注深度思考与趋势分析，长期关注行业研究。

作为资深撰稿人，孟永辉持续为多家报刊、杂志、网站撰稿，累计撰稿多达300余万字；

作为作家，孟永辉出版实体图书（20万字），连载过网络小说（135万字），并持续有小说、诗歌作品输出和获奖；

作为专栏作者，孟永辉在多家网站、杂志开设专栏，累计合作媒体近百家。专栏覆盖百度、新浪、搜狐、界面、网易、腾讯等近百家平台。

孟永辉曾多次荣获优秀专栏作者，卓越创作者，优秀自媒体人称号。

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