蓝时代随着新能源车的价格越来越实惠，电比油低已经即将成为事实，一些品牌的新能源车售价之低已经接近甚至超过了传统的燃油车，此外，由于充电的价格便宜，使用电车的成本也在不断地降低。不过，相对而言，新能源车的保险费却一直居高不下，成为一些新能源车主的阿喀琉斯之踵，如鲠在喉不吐不快，但是吐也没用，因为种种因素的制约，保费短期内还没有下调的可能。
1.买车容易养车难？
买车容易养车难成为很多新能源车主经常吐槽的地方。有的车主甚至表示，自己三年没出险，没有优惠不说，保费居然还上涨了。哪里去说理？而保险公司的业务员也坦承：“新能源车保费的确出现了上涨的现象。”
近年来，伴随新能源车渗透率的快速提高，新能源车险“三高”问题（即车险保费高、出险率高、赔付率高）也被推上风口浪尖。如，近期热度颇高的小米SU7，也被多位车主在社交平台反映“保险费不便宜”。有车主晒出了自己的保费价格，基础版包含交强险、商业险以及驾乘意外险，保费接近7000元，保费水平与50万元的燃油车相近。
对此，小米公司也回应称，新能源车和燃油车商业险条款不同，新能源车专属《条款》既为“三电”系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景，且还会根据新车/旧车、品牌、车型、上户类型、险种、保额等多种因素综合计算，保费价格也不尽相同，不能简单只通过车价进行比较。
新能源汽车国家监测与管理平台数据显示，2022年，新能源汽车商业险件均保费4139元。为争夺新能源车行业市场份额，今年以来，多家新能源车企宣布对部分品牌进行降价或开启限时优惠模式。在新能源汽车售价普遍下调的同时，车险保费不降反升。还有一个重要原因是，国家对新能源车实行补贴政策，而目前新能源车投保基本按照国家补贴前的车价计算，并不是按照车主实际补贴后购买的价格计算，这使得保费本身就会高一些。
2.新能源车为何出险率高？
保险公司不愿意把新能源车的保费降下来，还有很重要的一个因素是新能源车的出险率偏高，这里的原因也是多方面的。由于新能源汽车相比燃油车搭载了大量传感器和智能设备，加之车型更新换代快，部分车型销量偏少，导致零配件难以量产，这些都导致新能源车的维修成本较高。
而且，由于新能源汽车的智能化应用相对较多，一些轻微事故，很可能伤及传感器，车内物件的震荡很容易砸碎车内显示屏，带来很高的财产损失。此外，新能源车车身结构不同。占据了新能源车成本的40%以上的动力电池，其安装位置本身发生损伤风险就较大，一旦受损就存在起火、自燃的风险。保险公司为了规避自身受损的更大风险，在险种设置以及价格方面一直都会设置较高，这也是不争的事实。
为了解决这类问题，相关部门发布了《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（以下简称《专属条款》），所有新保和续保的新能源汽车（不包括摩托车、拖拉机、特种车）统一适用《专属条款》，不再适用原来的商业车险示范条款。目前，新能源车险同样包括车损险、三者险、车上人员险三大主条款以及若干附加险。但不同的是，新能源车险明确了新能源车的核心部分三电系统（电池、机电、电控）属于车损险的保险责任，在使用层面全面覆盖行驶、停放、充电及作业的场景。
同时，针对新能源车特有风险，增加了自用充电桩损失、外部电网故障损失等附加风险保障。而且，在新能源汽车车主较为担心的车辆起火自燃问题上，《专属条款》特别为新能源汽车设置了专属附加险，保障了因车辆起火自燃殃及第三方的车辆或财产损失。在各种“约束性”条款出炉之后，保费也出现了不同程度的上涨。即使如此，保险公司还一直叫亏。据悉，有研报数据显示，新能源车险的赔付率平均接近85%，保险公司面临较大承保亏损压力。以车损险为例，新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%，显著高于燃油车的19%，而且平均赔付金额也明显高于燃油车。
3.市场渴望破冰之旅
有业内人士表示，针对新能源车险的“两难”困境，优化新能源车险定价机制、禁止不合理拒保是破局之道。有新能源车主还表示，自己购买的一辆新能源汽车，投保时遭到了一家保险公司拒保。“对方称风险较高”，这也成为一些保险公司拒保的直接原因。甚至还有车主被告知，“因为‘一年跑2万公里以上’被拒保。”在一些地区，行驶里程超过2万公里而被判定出险率高，成为拒保理由。
众所周知，国内新能源汽车销量占全部汽车销售量比重越来越高，渗透率稳步提升。面对新能源车车主承担较高保费且可能遭遇拒保，而保险机构由于赔付率高可能面临亏损的“两难”困境，如何破冰才是关键。国家金融监管总局财产保险监管司曾经下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，要求财险公司对于新能源车交强险不得拒保，商业险愿保尽保，不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。
有保险业务员表示，“除车是否出险外，车型赔付率、车主年龄性别、驾驶习惯，都有影响。上一年这个车的车型理赔比较多，第二年保险公司会把价格上调，或者这个车型就不办理保险了。”此外，“售价8到15万元之间的新能源车，车主购车多用于网约车运营，如果普通车主和这部分车主在数据重合的情况下，保险公司有可能基于风险系数而调高保险费率。”
事实上，新能源汽车保险问题，尤其是商业险的问题，是需要多方面和时间解决的问题，不是保险公司一方能解决的。不过，在政策的持续推动下，新能源车险市场或将迎来更多的发展机遇。有证券公司的数据预测显示，2025年，新能源车险保费规模将达1865亿元，占车险总保费比例约为17.9%；2030年，保费规模将达4541亿元，占车险总保费比例约为32.1%。
由于新能源车的特殊性和复杂性，保险公司正在重新审视其风险评估、定价策略、产品设计以及服务流程。与传统机动车险不同，新能源车险不再只是简单地根据车辆价格、使用年限和车主驾驶记录来确定保费，而是综合考虑电池性能、续航里程、车辆智能化程度以及整体车型的理赔率等多个维度。这种综合性的风险评估方式，要求保险公司具备更加先进的数据分析能力和风险评估技术。保险公司正针对不同车型，设计出更具针对性的保险产品，以满足不同车主的需求。
而且，现在一些新能源车企也纷纷进入到保险市场，有时是一种无奈，有时也是为了解决车主的后顾之忧，为车主提供更多的优质服务。目前，蔚来汽车、宝马、理想汽车等多家车企纷纷下场，通过设立和收购保险经纪公司来完成自己保险板块的布局，比亚迪则直接收购了一家保险公司，如愿获得经营车险资质。新能源车企进入到保险市场，可以借助针对性的研发设计和技术创新，不断提升新能源车辆的维修便捷性和保养简易性，这将有助于降低其维保成本；同时还能提升用户用车的满意度。
作者 小刀马
小刀马，耕耘IT世界十多年，以一种平民的角度解读IT世界，不一样的感受，草根的思索。原创文章，转载请联系！? 文章见诸于新浪、腾讯、搜狐、网易、赛迪、天极、Techweb、通信世界网、《IT时讯》、《CHIP》、《IT时代周刊》、《中国企业报》、《理财》、《信息网络》、《新经济》等网络、平面媒体。
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