蓝时代
近日，壹零财经相继发出几份关于消费金融领域的行业报告，其中，《中国消费金融年度发展报告》从行业热点、市场数据及发展趋势等多个维度，对2016年消费金融行业进行了全面盘点，同时指出2017年互联网消费金融市场规模将翻番，预计将在2万亿元左右，技术力量将进一步崛起等。
这些报告既带起2016行业回顾盘点的节奏，也让业界开始展望消费金融的2017。那么，2016这一年，中国消费金融领域是否真正开花结果？哪些平台正在领跑？2017年的金融科技又有怎样的变化？
线上到线下，互联网金融不再只是线上理财
互联网金融发展至今，不过数载，却已成为主流的大众参与领域，用户对互金的认知也从最早的理财P2P转变为消费金融应用，更多的接触互联网金融服务。
如果互联网金融理财受制于政策变化的风险，整体显得低调沉稳，那么消费金融就属于按捺不住的强势发展，一骑绝尘。
无论从行业结构还是业态布局来看，消费金融已呈全面开花之态，上至BAT，下至明星创业公司，皆是如此。如今，消费金融已全面渗透至用户生活的各个方面。如装修、旅游等领域均有活跃玩家，土巴兔率先与银行开展合作，提供装修消费分期服务，快速占领市场先机，同程旅游和去哪儿亦是在旅游消费分期领域拔得头筹。
BAT玩家中，阿里蚂蚁金服则是更多聚焦在用户消费金融服务，场景化消费金融产品花呗和无场景化消费金融产品借呗双管齐下，佐以后端的征信体系芝麻信用，阿里消费金融体系已布局完善，不过目前还是偏向线上。
百度金融则是全面强化升级个人消费金融体系，百度有钱花融合线上到线下，打造创新消费信贷模式，目前已经在多个产业进行探索和布局。以教育领域为例，截至今年9月，“百度有钱花”已经与超过上千家教育培训机构达成合作，为数十万名学子提供教育信贷服务，累计发放贷款达数亿元。数据显示，百度金融体系的百度钱包激活用户已超9000万，同比增长达99%。笔者认为，相比于数据的增长，百度金融模式创新更值得关注。通过对多个产业的深度耕耘，百度金融已然形成独有的B2B2C的消费金融模式，一则能够帮助百度金融快速攻城略地，二则能够帮助合作伙伴实现业务体量的快速增长，三则能够最大化覆盖有消费金融需求的用户。
腾讯则是依托微信和手Q这两个超级入口，目前更多的还是聚焦在无场景化的消费金融服务产品“微粒贷”，通过腾讯的征信体系为用户提供相应的小额贷款服务。
除去BAT，京东金融的成长亦是值得关注，从白条到白条+，京东金融已然消费金融服务的触角伸向京东平台以外。白条到白条+的转变，也加速了京东金融的独立发展。
事实上，无论是BAT，还是京东金融等优质玩家，各平台表现的趋势均是线上线下同步，一方面淡化“余额宝”类理财产品的存在，一方面则是加速延伸消费金融服务的触角。
政策及市场利好，消费金融未来可期
整个2016年里，相关政策带给互联网金融更多的是压力，尤其是P2P类理财产品，可谓是遭遇一系列最严互联网金融监督政策。相反，在巨大的积极信号和政策红利引导下，越来越多的资本角逐消费金融领域。在政策、需求、资本合力推动下，消费金融获得前所未有的爆发式增长。
显而易见的是，几乎所有类别的线上交易均可轻松接入消费金融服务。举个例子，双十一当天，蚂蚁金服旗下品牌支付宝的支付总量达到7.1亿笔。
然而，消费金融的应用场景远远不止于电商交易体系，大众用户的衣、食、住、行、游、购、娱等方方面面均可与之发生联系，且是用户未来生活的刚需。试想一下，如果没有消费分期服务，多少用户会在买车、买房两大问题上受阻？
在消费升级大背景下，消费金融完全有可能成长为用户生活的基础设施之一，重要性不亚于用户对网络的需求。当下，手机没有网络，你还能干什么呢？
对于百度而言，其核心优势依然是对整个互联网流量的入口的把控，无论是PC端还是移动端，百度系流量把控优势目前依旧明显。最新数据显示，百度有20多款用户量过亿的移动端应用，同时覆盖8亿多移动设备，覆盖95%的互联网用户，每天搜索请求达60亿，每天地图定位请求达230亿，可精准匹配用户需求。
用户的每一次搜索代表着一次精准的需求，无论是旅游、教育、医疗，还是其他领域需求，百度消费金融均有切入的先发优势，百度系的优势资源正在全面注入百度金融。借助百度巨大的流量和对用户需求的深刻洞察，百度金融通过响应模型能使金融服务准确触达用户，最终实现广泛的流量覆盖和精准的用户触达。
艾瑞咨询预计，2014年到2019年间，中国消费信贷将维持20％左右的复合增长率，2019年将达到37．4万亿元，是2010年的5倍。
笔者认为，当企业在消费金融领域完成“抢滩登陆”后，企业将长期受益于消费金融服务所带来的能量循环。不同于P2P理财产品，消费金融服务一旦开启，平台与用户之间的固定关系即可建立，至少是每月一次的按时还款，高频次的互动下，用户对于企业其他产品体系的激活亦将是很客观的。所以，消费金融未来必将是用户生活的“基础设施”之一，且是兵家必争之地。
看得见的精彩，已然来临
除去政策背景的变化，消费金融领域的技术革新也尤为重要。对于消费金融服务而言，平台既要做到有效服务，也要做到有限服务。
笔者认为，金融科技的核心意义还是在于升级优化传统金融，以及对传统金融服务未能覆盖到的区域及用户群体形成优势互补。
其一，降低人工成本，减少在金融消费产业链上的人工干预行为，提升人和服务的连接和匹配效率。
其二，降低准入门槛，最大化覆盖传统金融未能服务的用户。
笔者认为，无论是对于平台、行业，还是用户而言，技术驱动的互联网金融平台的优势是显而易见的。2016年，当所有的互联网金融平台都在谈金融科技时，金融技术创新才逐渐被重视起来。实际上，无论是BAT，还是京东苏宁等玩家，金融技术创新早已行在路上。阿里能够根据用户的真实交易信息做出准确的用户评分，腾讯则根据掌握而的用户社交数据产生用户画像，百度则更多的利用人工智能、大数据风控等技术优势升级传统金融。
互联网金融平台的核心优势还是在于模式创新和技术创新，且缺一不可。对于消费金融而言，深度和广度能够直接影响平台的良性发展。以百度钱包为例，通过与手机百度、百度地图、百度外卖、百度糯米、爱奇艺、携程去哪儿等百度系及外部多产业的伙伴合作，已经构建起完整的支付生态闭环。生态闭环内，百度金融能够很好的把控资金去向，确保放贷资金能够用在目标用途，最大化降低消费信贷业务的不良率。另一方面，依靠以大数据和人工智能为基础的严谨风控体系，百度金融首创秒批、远程预授信等服务。
笔者认为，技术驱动或许将成为2017年消费金融领域关键词。互联网金融平台技术含量或将成为最终的决胜点，尤其是大数据风控，人工智能或能得到更加深度的应用。作为百度技术优势的继承者，百度金融依托“百度大脑”通过互联网人工智能、大数据分析等手段，提供每秒50万次风控请求的能力，精准识别和刻画用户，提供专业的“千人千面”的定制化财富管理服务。仅这一点，是值得所有的互联网金融平台学习借鉴的。
2016年已成为过去，2017年金融科技的精彩已然来临。
作者 喻拓
声明：本文内容和图片仅代表作者观点，不代表蓝时代网立场。蓝时代 » 消费金融大观察，2016的过去和2017的未来