蓝时代
从2017年一季度开始，宏观审慎评估体系（MPA）正式将银行的表外理财业务纳入广义信贷范围。
此举有利于更加全面的反映 银行体系信用扩张状况，实现风险隔离，促进中国银行理财业务发展，因此也被业内认为是中国银行业资产管理回归资产管理本源的重要措施。
资产管理回归本源的迫切需求
数据显示，2016年上半年理财产品余额同比增长41.9%，远远超过广义贷币M2增速11.8%及各项贷款余额增速14.3%。
这就意味着，将理财中的债权和非标纳入MPA考核后，新口径下的广义信贷增速必然高于旧口径下的增速，也就会加重银行满足考核指标的压力。尤其是对于中小银行来说，压力更是不言而喻。
以某商业银行为例，目前其资产规模已经超过2万亿元，市场波动势必会对理财造成影响，如果打破刚性兑付，理财的风险将由投资者承担。
而中小银行的广义信贷增速显著高于大银行，而且中小银行对表外和同业资金的依赖都更大，若资金面趋紧，更容易受到冲击。
面对MPA考核，银行有两个应对措施，第一是改善指标，第二就是保持现有指标的情况下，提高资金利用效率。为了降低投资者的风险，银行必须根据投资者的风险偏好设计合适的产品，进而促使银行的资产管理回归本源。
但是，在互联网和信息发展迅速的当下，传统银行在智能理财、智能客服、智能投顾等业务方面的技术研究相比较薄弱，面对政策的收紧，寻求与外部金融科技公司的技术合作，尤其是借助金融科技公司的技术手段，提升投资效率，从而在财富管理中突破风险隔离、风险可计量、投资者可承受等瓶颈，变得尤为重要。
也就是说财富管理已经开始越来越倚重金融科技的力量。
金融科技的力量越发重要
百度金融，包括蚂蚁金服、京东金融在内的更多金融科技公司都在对行业输出着提升财富管理效率的新技术。蚂蚁金服在近期提出“Tech + Fin”的战略，强调其未来只做Tech（技术）部分，同时开放Fin（金融）部分，流量、用户、技术都可以共享给金融机构。
另外，蚂蚁金服还将开放自运营平台“财富号”，用技术支撑基金公司。并将运用智能、大数据为投资者提供个性化、定制化的服务。
对于一开始就定位于真正意义的金融科技公司，并宣称对金融机构开放赋能的百度金融，其以人工智能为底色的技术在财富管理上的价值可能更值得关注。
从大数据技术来看，百度一直以来与强流量担当密不可分，再加上这几年百度在线上、线下结合上的紧密布局，包括餐饮、教育、出行等一系列数据都会形成强关联数据。百度的人工智能能够有效开掘这座大数据金矿，让百度大数据金融结构化，不仅能反映相关主体的身份特征、行为偏好，还能洞察其行为本质，预测其未来信用状况。
基于以上，百度金融在识别投资者偏好方面，可以依靠用户画像技术从海量数据中挖掘用户特征标签，帮助产品了解用户基本属性、行为习惯、兴趣爱好和消费需求，从而实现业务目标。基于此，百度金融能为客户提供“千人千面”的定制化财富管理服务。
除了为客户提供产品，金融科技还可以为其提供资产配置和财务顾问的服务。通过互联网平台，把产品投资、资产配置、财富顾问的理念和服务一起推送到投资人面前，不仅包括卖产品，也包括卖财务规划，这是一个定制化、模块化的服务，通过模块化的组合管理，为投资者提供一个定制化的，丰富多彩的资产配置。
在科技的帮助下，缩短了投资者与融资者之间的距离，降低了交易成本，也就保证了传统银行各项指标都能维持在监管红线之内。特别是随着量化投资越来越普遍，量化投资里面所需要的一些人工智能投资技术在不断扩展，与投资者交互的基础也发生很大变化。比如资产管理行业向财富管理行业去渗透的过程，实际上是大量交互数据相关性积累和归纳的过程，所以技术在这中间发挥着巨大作用。
事实上，中国财富管理市场一直是各家金融机构大力挖掘的“富矿”，仅从银行理财市场近几年的快速扩张就可窥得一斑。2016年底，银行理财产品存续规模约为28.31万亿元，较上年末增长47.27%。
但是对于普通人来说，他们对理财产品未必了解的如此全面和深入，需要专业的知识储备和专业人士的协助，如果银行系统可以通过智能化直接提供理财建议，那么理财就会变得简单、便捷，银行的工作效率将大幅提升，同时对客户的服务范围也会增大，服务的方式和体验也得到优化。
而对于高端的客群，人工智能、大数据技术提供的智能投顾，则能够带来更为专业的服务，比如海外投资、不动产投资等领域的咨询，如何全方位的去平衡投资产品等，智能投顾提供的更加科学、全方位的参考将变得十分必要。
所以，未来，百度金融、蚂蚁金服等技术的开放，将给银行带来巨大改变。
作者 Aygul
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