扫码支付成主流 安全仍是最大隐患

从街边的小餐厅到人来人往的菜市场，从煎饼摊到出租车，甚至街头的乞丐都用起了二维码乞讨……毋庸置疑，扫码支付已经成为一种新潮的支付方式，移动支付时代已然拉开了序幕。

风生水起的移动支付

似乎一夜之间，人们就进入了扫码支付的信息化时代。移动支付的高速普及，让我们见证了互联网神奇的颠覆力量。来自第三方的数据显示，2016年中国第三方支付总交易额为57.9万亿元人民币，相比2015年增长率为85.6%。其中，移动支付交易规模为38.6万亿元，约为美国的50倍。

仅就消费者的感知而言，日常生活中人们扫码支付的频率，要远高于传统的刷卡支付。尤其是在农村这些偏远的地区，很多没有安装POS机的小店，几乎都支持扫码支付。无独有偶，五一假期回老家，去小诊所买创可帖的时候，意外的在诊所里看到了支付宝和微信的支付二维码。特意在小诊所观察了半个多小时，很多村民已经能够熟练的拿出智能手机完成扫码支付。。

短短几年的时间，移动支付超越了POS刷卡支付，这并非偶然。准确来说，更便捷的扫码支付，是移动支付大爆发的最大优势。当然了，智能手机的快速普及，才是移动支付成为国内主流支付方式的源动力。

按照中国移动公开的数据，截至今年3月底，中国移动4G用户为5.86亿，加上中国联通和中国电信的4G用户，国内4G用户数量逼近8亿。另据一些行业专家预测，2017年底国内4G用户将突破10亿。

越来越完善的4G网络，近8亿的4G用户，支撑着移动支付的高速增长。与此同时，微信和支付宝不断加大补贴力度，这也是移动支付火爆的另一个利好因素。按照这一趋势，我们或许很快就能进入无现金时代。

安全是移动支付最大隐患

在今年的315晚会上，央视曝光了不法分子通过手机木马，可以将消费者手机中的支付账号、密码、身份证信息、联系人信息、照片等隐私信息回传服务器，甚至直接截获短信验证码盗刷手机用户银行卡，给消费者带来直接经济损失的极端案例。

最近几年，微信或支付宝中的资金被盗已经成为了高发事件。中国银联的相关调查显示，2016年电信诈骗案件持续高发，约有四分之一的被调查者表示遭遇过电信网络诈骗并因此造成损失，较2015年上升11个百分点。安全问题俨然已经成为悬在移动支付头上的一把达摩克利斯之剑。

众所周知，目前扫码支付是移动支付中最常用的支付方式。由于二维码生成很容易，一些不法分子便利用这一漏洞，利用扫码支付窃取用户的核心信息，并窃取用户的银行卡或移动支付平台的资金。加之用户的安全防范意识较弱，移动支付领域资金失窃事件频频出现，移动支付的安全隐患也暴露出来。

从技术角度来说，移动支付涉及智能手机客户端、二维码和第三方支付平台等多个环节，而每一个环节目前都没有完善的安全机制。更重要的一点是，诸如微信和支付宝这样的第三方支付平台，并没有经过银联或银行这样的金融官方渠道，移动支付都是基于互联网金融平台的交易。既没有安全标准，又没有完善可行的安全机制，移动支付过程中出现资金失窃事件也在意料之中。

不可否认，支付宝和微信支付，以及360这样的安全企业，都针对移动支付失窃出台了一些赔偿条款，但有多少资金失窃用户能够顺利拿到赔偿还是一个未知数。而且很多第三方平台的赔偿机制随时会发生变化，用户资金安全仍面临严峻大考，这也是我们进入无现金时代的最大障碍。

扫码支付时代还有多远

事实上，资金安全不过是影响移动支付普及的诸多因素之一。上升到产业的高度来说，移动支付除了面临安全这一隐患外，还面临来自政策层面的监管，以及来自竞争对手的压力。眼下，爆发的移动支付即将遇到瓶颈。

真正对移动支付构成威胁的，还是来自政策层面的监管。来自媒体的报道称，央行正在大力整治无证经营支付业务。截至2017年1月，全国范围内摸排确认无证经营支付业务机构239家，查处150余家，其余仍在核查中。此外，政府监管部门也针对高速增长的移动支付出台具体的监管政策，如何保证资金沉淀安全将会放在监管的首位。

众所周知，以支付宝和微信支付为代表的第三方支付平台，经常会有大量的资金沉淀。一些不自律的第三方支付平台，一旦将沉淀的资金挪做他用，就会对用户的资金安全产生威胁。此前，国内曾经出现过第三方支付机构携款潜逃的情况。正因于此，人民银行在2016年首次开展支付机构分类评级工作。

据悉，人民银行的分类评级是依据客户备付金管理、合规与风险防范、客户权益保护、系统安全性、反洗钱措施、持续发展能力等六项监管指标和企业内部管理等自律管理指标，将支付机构分为A、B、C、D、E的5类11个级别。纳入评级工作后，政府监管部门能够对第三方支付进行有效监管。

需要说明的一点是，移动支付在高速发展过程中并非本文中提及的这些。最近两年的电商促销中，支付宝曾经出现了高频的支付无响应事件，这同样是移动支付发展过程中的一个绊脚石。眼下，政府监管部门对于移动支付的监管仍旧处于起步阶段，移动支付行业像POS支付一样走向标准化运营还有很长的路要走。

写在最后：金融无小事，以扫码支付为代表的移动支付改变了人们生活方式的同时，其中潜在的风险也需要理性对待。尤其需要警醒的是，基于互联网的移动支付，安全矛盾会随着移动支付的爆发变得更加尖锐，这才是国内移动支付行业必须迈过的一道坎。

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贾敬华：互联网业内知名人士，著名IT评论家。微信公众帐号：jiawebjn

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